Как рассчитать процент переплаты по кредиту

Как рассчитать переплату по кредиту, формула расчета процентов и ежемесячных выплат самостоятельно, как посчитать в Excel, от чего зависит сумма переплаты УЗНАЙ!. Ключевые показатели кредитования. Формулы расчета переплаты при аннуитетных и дифференцированных платежах. Переплата при досрочном погашении. Возврат излишне уплаченных процентов.

Учет дополнительных расходов

В каждом кредитно-финансовой при кредитовании имеются и дополнительно взимаемые суммы. Они различны и зависят от типа оформляемого займа.

Для ипотеки:

• страхование;
• услуги нотариуса;
• работа оценочной комиссии;
• госпошлина для регистрации жилья в регистрационной палате;
• комиссионные для оформления бумаг по кредитуемой недвижимости.

Для автокредита:

• оформляемая страховка на машину;
• госпошлина за регистрацию авто.

Все подобные расходы могут достаточно существенно увеличить сумму займа. Банки-кредиторы обычно добавляют все дополнительные расходы к сумме годовых процентов. Многие заемщики сталкиваются с навязыванием услуг страхования при оформлении потребительского кредита. Эксперты советуют не подписываться на коллективную страховку, а настаивать, чтобы договор страхования был заключен напрямую между компанией страховщиком и самим клиентом. Только в этом случае займополучатель сможет вернуть себе уплаченные страховые средства (частично либо в полном объеме).

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

Полный платеж можно примерно рассчитать в программе Excel с помощью формулы ПЛТ.

=ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

=ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит ( 28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Суммарная переплата = 12 * 8 — сумма кредита = 6 .

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Что необходимо для расчета кредитной переплаты

Любая ссуда всегда обладает собственной стоимостью. Данный показатель и является выручкой, получаемой банком-кредитором от клиентов-заемщиков. Для займополучателей расчет суммы кредита определяется показателем платности, то есть уровнем общей переплаты, которую по условиям договорных кредитных отношений клиент обязуется выплатить банку.

Чтобы финансироваться в надежной кредитно-финансовой организации к выбору продукта кредитования следует подходить ответственно, заранее анализируя все ключевые моменты предлагаемых условий.

Кредитование для многих обывателей становится довольно сложным экономическим процессом. Зная о неосведомленности своих клиентов, многие недобросовестные кредиторы умышленно умалчивают о наличии скрытых комиссий и дополнительных взиманий. С такими сюрпризами сталкивается займополучатель уже после оформления кредитного договора.

Для того чтобы узнать, как посчитать переплату по кредиту, клиенту следует знать и учитывать несколько параметров, из которых и складывается общая его стоимость. А именно:

1. Основная задолженность (тело займа).
2. Стоимость начисленных процентов за весь период кредитования.
3. Стоимость оформления кредитки или обслуживания открытого кредитного счета.
4. Иные имеющиеся по условиям программы кредитования комиссионные и выплаты (штрафы за возможные просрочки по выплатам, оформление пакета документов, комиссии за обналичивание заемных средств и прочее).

Формула для расчета ежемесячного платежа

Как рассчитать переплату по кредиту?

Вас заинтересовал вопрос о том, как можно самостоятельно рассчитать переплату, которая у вас образуется по кредиту? Для этого существует несколько методик, о которых мы и расскажем вам в этом обзоре.

На сегодняшний день все больше людей предпочитают решать свои финансовые вопросы при помощи кредитования. И это действительно удобно в том случае, если речь идет о небольшой сумме, которую вы собираетесь вернуть в ближайшее время, а вот если вы оформляете ипотеку или автокредит, то здесь размер переплаты действительно имеет большое значение.

Для того, чтобы рассчитать ее размер, вам понадобятся следующие данные из вашего договора:

• сумма основного долга,
• срок кредитования,
• действующая процентная ставка,
• дополнительные выплаты, если они предусмотрены (комиссия, страховка и т.д.).

Далее вы можете прибегнуть к следующим методам:

1. Вы можете воспользоваться любым онлайн-калькулятором, который позволит рассчитывать кредит. На сайте большинства современных банков есть удобные калькуляторы – нужно только выбрать кредитную программу, ввести сумму, и вы сразу увидите, сколько придется заплатить.

Совет!Поэтому вам нужно зайти на официальный сайт той банковской компании, где вы кредитуетесь, и найти там такую услугу. Введите нужные параметры, и сразу узнаете результат. Для подсчетов используйте калькулятор только того банка, для которого вы хотите узнать сумму переплаты, поскольку формулы и виды кредитов у разных банков могут быть довольно разными.

2. Также можно посчитать это на бумаге или компьютере, но для этого надо знать соответствующие формулы. К тому же, банки иногда используют разные системы подсчета.

Для того, чтобы не ошибиться, можно использовать все предложенные способы. Если полученные результаты отличаются между собой – есть повод задуматься, где именно произошла ошибка.

Перед тем, как рассчитать переплату по кредиту, уточните детали выбранной вами программы, прочитайте обо всех нюансах, особенно то, что написано маленьким шрифтом.

источник:

Как подсчитать размер переплаты по ссуде

Для любого заемщика расчет переплаты по кредиту будет состоять из разницы между взятыми средствами и той суммой, которую в конечном итоге клиенту придется отдать обратно, в течение всего период кредитования. Например, при оформлении в ипотеку жилья стоимостью в 2,5 млн руб. на 5 лет по ставке в 18%, ежегодно заемщику придется отдавать ориентировочную сумму в 590 000 руб. За все 5 лет займа клиенту придется отдать 2 950 000 руб., то есть почти на полмиллиона рублей больше. Но такой расчет по кредиту может служить лишь предварительной ориентировкой.

Читайте также: Можно ли рефинансировать кредитную карту

Формула расчета кредитной переплаты

Существует специальная формула, позволяющая достаточно точно подсчитать, сколько переплата по кредиту составит в каждом конкретном случае. Она имеет следующий вид: ПП = СК / 100 х ПС / 12 х М, где:

• ПП: переплата по процентам;
• СК: общая сумма кредита;
• ПС: процентная ставка;
• М: период кредитования в месяцах.

Например, если взять кредит в 100 000 сроком за год под 17% годовых, клиенту придется заплатить 17 000 переплаты (100 000 / 100 х 17 / 12 х 12). А при такой же сумме кредитования сроком на два года переплата составит уже 34 000 (100 000 / 100 х 17 / 12 х 24). То есть клиенту придется отдать в два раза большую сумму своих денег.

Расчет ежемесячного платежа с помощью кредитного калькулятора

Потенциальным заемщикам можно рассчитать переплату по кредиту онлайн, используя специальные кредитные калькуляторы. Данную услугу предлагают все кредитно-финансовые организации. Воспользоваться ею можно на официальном сайте банка-кредитора. Удобство онлайн-калькулятора заключается в том, что при расчете система автоматически учитывает все заданные параметры, в том числе и тип платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Аннуитетные платежи наиболее часто используются банками

При оформлении кредитов наиболее распространенным является аннуитетный способ погашения задолженности, то есть с одинаковой по уровню суммой регулярной оплаты. Дифференцированный используется достаточно редко.

Клиентам, которые часто прибегают к услугам кредитования, можно установить на свой смартфон специальную программу-калькулятор. Приложение позволяет оперативно рассчитать общую стоимость переплаты по заданным параметрам. Данное приложение имеет некоторые отличия в зависимости от используемой в мобильник операционной системы.

Для Android

Приложение имеет в базе данных учет разнообразных направлений кредитования. Полученные результаты можно сохранить и экспортировать на электронный ящик владельца. Также есть возможность оценить выгоду досрочного погашения займа. Итоговый результат можно оформить в виде графики, расчет производится с учетом ставки годовых.

Для Windows Phone 7–8

Данная версия приложения программы кредитного калькулятора доступна для скачивания пользователям ОС Windows. Довольно удобное, по оценкам клиентов, программа, которая помогает рассчитывать сумму переплаты по ссуде с учетом заданных параметров и досрочного погашения.

Одна из версий телефонного приложения Кредитный калькулятор

Для iPhone/iPad

К особенностям приложения для пользователей данных операционных систем является возможность сохранения в памяти базы данных полученных результатов и их последующего сравнения с целью подбора оптимального результата по выбору кредита. Все данные можно представить в виде различных графических схем.

Подсчет общей (суммарной) переплаты

Под таким показателем скрывается общая стоимость процентов за весь период срока кредитования. Формула для расчета данной позиции достаточная простая: СП = ПК х ЕП – СК, где:

• СП: размер суммарной переплаты;
• ПК: период кредитования;
• ЕП: ежемесячный платеж;
• СК: сумма кредита.

Читайте также: Как объявить себя банкротом по кредитам

Расчет переплаты по кредиту

Расчет переплаты по кредиту

Если вы периодически пользуетесь банковскими услугами, в частности, кредитами, очень важно обладать финансовой грамотностью — это позволит избежать многих спорных ситуаций.

Внимание!Заемщик должен понимать, что процентная ставка по кредиту и переплата по кредиту — разные понятия. Предлагая кредиты населению, сотрудники банка чаще говорят о фактической переплате по кредиту.

В целях привлечения клиентов менеджеры отделов кредитования называют сумму переплаты по кредиту, которая значительно меньше, чем процентная ставка. Расчет переплаты по кредиту можно произвести самостоятельно, но сначала определим разницу между двумя понятиями.

Итак, процентная ставка — это величина, которая складывается из размера процентной ставки Центробанка и процентной ставки банка, предоставляющего кредит.

Следовательно, годовая процентная ставка банка всегда больше ставки Центрального Банка России. Фактическая переплата — это другая величина, ее можно рассчитать. Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать переплату по кредиту.

К примеру, вы берете в банке кредит на 120 тыс. рублей под 19% годовых на 12 месяцев. Как посчитать переплату по кредиту?

Во-первых, посчитаем аннуитетный коэффициент, являющийся базой для остальных расчетов по кредиту: где i — 19%/12 мес. = 1,58% (0,0158) n – 12 месяцев K = 0,0922 Теперь мы можем рассчитать фактический ежемесячный платеж 0,0922 х 120000 = 11064 руб.

При умножении полученной величины на срок кредита, получаем формулу расчета переплаты по кредиту. Точнее, сначала рассчитываем сумму, которую заемщик фактически выплатит банку: 0,0922 х 120000 х 12 = 132768 руб.

Разница между ней и взятой в кредит суммой и будет величиной фактической переплаты. Произведем расчет переплаты по кредиту: 132768 — 120000 = 12768 руб. Размер переплаты по кредиту можно уменьшить, выплачивая кредит досрочно.

Предупреждение!Для банка это тоже в какой-то степени выгодно — несмотря на то, что в этом случае банк получит меньший доход с начисленных процентов, он снижает риски по невыплатам. При оформлении кредита в договоре всегда указывается величина процентной ставки.

Расчет переплаты по кредиту вы можете осуществить самостоятельно, применив указанную выше формулу. Прежде чем оформлять кредит, имеет смысл сравнить условия, предоставляемые разными банками, такую информацию можно найти на соответствующих сайтах в Интернете.

Почти каждый из них имеет онлайн-функцию «Кредитный калькулятор», с помощью которой в том числе можно произвести расчет переплаты по кредиту.

источник:

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту — отличный способ экономить деньги при маленькой зарплате: если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

• вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
• попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
• искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
• по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
• отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Расчет переплаты в Excel

Эффективная ставка (полная стоимость кредита) – показатель универсальный и самый подходящий для сравнения кредитных программ. Однако часто хочется знать именно денежную сторону вопроса, а именно:

Сколько в итоге будет составлять переплата по кредиту?

Расчет переплаты можно легко произвести посредством Excel.

Совет!Для определения переплаты по кредиту сложите все аннуитеты и комиссии банка, а затем вычтите из результата сумму кредита.

В Excel эта формула расчета переплаты будет выглядеть так:

= (ПЛТ(P/12; n; -S)+v*S)*n + L — S, где

n – количество месяцев;
P – диктуемая банком ставка кредитования, в годовых процентах;
S – сумма кредита;
v – размер ежемесячной комиссии (в процентах от изначальной суммы B8 кредита);
L – размер единовременной комиссии (денежно).
Подробнее о функции Excel ПЛТ написано в этой статье.

Так можно считать при оплате кредита равными ежемесячными платежами в течение изначально выбранного срока без учета возможных страховых платежей, штрафов и досрочного погашения.

Ясно, что переплата по кредиту с увеличением срока кредитования только растет. И если бы вы знали, как быстро. Иногда переплата может превысить даже саму сумму кредита. Не верите? Давайте убедимся в этом на вполне жизненном примере.

По теме: Как делится кредит при разводе супругов - в судебном порядке и по согласию бывших супругов

Рассматривается кредит в размере 10 000 долларов сроком на 7 лет.

Считаем:

(ПЛТ(15%/12; 84;-10000)+0,5%*10000)*84+0-10000 = 10 409,27
А ведь с первого взгляда вполне обычный кредит, однако расчет переплаты по кредиту говорит убедительнее всего.

Все дело в том, что с ростом срока кредитования любой самый безобидный процент несет в себе все увеличивающуюся сумму переплат по кредиту.

Рассмотрим пример двух кредитов:

1. кредит в размере 30 000 долларов на 3 года под 12% годовых с единовременной комиссией в размере 200 долларов;
2. тот же кредит на 3 года под 9% годовых с ежемесячной комиссией в размере 0,2% от изначальной суммы кредита.

Как разобрано в книге ‘Секреты выгодного кредита’, в первом случае ЭПС определяется в два клика и составляет 12,47%. Во втором кредите ЭПС = 13,22%.

А теперь выясним, каковы переплаты в каждом случае:

• (ПЛТ(12%/12; 36;-30000)+0%*30000)*36+200-30000 = 6071,45
• (ПЛТ(9%/12; 36;-30000)+0,2%*30000)*36+0-30000 = 6503,71

В размерах эффективной ставки, как мы видим, отличие почти в полпроцента, а по переплатам разница уже составляет 6503,71 – 6071,45 = 432,26 доллара.

А в какие суммы превращаются эти полпроцента для более крупного кредита и на более длительный срок? Просто увеличим срок кредита до 7 лет и рассмотрим уже сумму кредита 50 000 долларов:

1. (ПЛТ(12%/12; 84;-50000)+0%*50000)*84+200-50000 = 24 341,48
2. (ПЛТ(9%/12; 84;-50000)+0,2%*50000)*84+0-50000 = 25 974,13

Разница уже составит 25 974,13 — 24 341,48 = 1 632,65 долларов.

Предупреждение!А если брать ипотечные мерки? Например, для кредита в размере 200 000 долларов сроком на 10 лет в рамках данных условий разница между переплатами по кредиту в ипотеке составит уже около 7 500 долларов!

И это при различиях в эффективной ставке всего лишь в полпроцента. А уже для 2% эта разница будет измеряться десятками тысяч долларов! Такова суровая, но честная математика расчета переплаты по кредиту.

источник:

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

• сумма заёмных средств;
• срок исполнения должником своих обязательств;
• годовая процентная ставка;
• тип ежемесячных платежей;
• иные платежи, скрытые и явные;
• пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Рассчитать переплату по кредиту можно самостоятельно

Формула расчета кредита

Потенциальные заемщики, решившие ознакомиться с условиями кредитования через интернет, не могут четко представить, каковы правила расчета ежемесячных платежей по кредиту и другие условия займа, включая формулу рассчета процентов.

Используя приведенные ниже формулы можно самостоятельно подобрать условия кредитования, отвечающие финансовым возможностям заемщика. Можно также сравнить различные виды погашения кредита и подобрать наилучший вариант графика платежей, размера и типа выплат, не обращаясь к сотрудникам банка.

Внимание!Современная банковская кредитная политика включает в себя оформление кредита с условием разбиения выплат по кредиту на равные части (аннуитетные платежи). Оно подразумевает неизменные ежемесячные ставки выплат по процентам в течение всего срока погашения кредита.

И это очень удобная схема. Формула расчета кредита включает часть от основной суммы кредита и процентов. К моменту погашения кредита сумма оплаты процентов постепенно обнуляется, а выплаты по погашению основного долга увеличиваются.

Формула расчета кредита

Чтобы получить формулу по которой ежемесячные платежи производятся равными частями (аннуитетную формулу), нужно вывести аннуитетный коэффициент. Впоследствии и другие параметры кредита можно будет рассчитать с его применением.

Вот она: A = Z * (1+Z)Y / ((1+Z)Y-1),

где:

А — искомый коэффициент;
Р — коэффициент ставки выплат по процентам ( его можно рассчитать, разделив ставку, указанную банком -С на 1200. Итак Р=С/1200);
Y — срок выплаты помесячно.
Формула расчета платежей по кредиту.

Расчеты ежемесячных выплат по кредиту производится легко с применением аннуитетного коэффициента.

С этой целью применяется такая формула:

Na = A * K, где:

А — коэффициент (аннуитетный);
К — вся получаемая в банке сумма
Na — сумма ежемесячных выплат по кредиту;
Чтобы рассчитать всю сумму долга, т. е. высчитать полную стоимость кредита, можно воспользоваться формулой:

N = Y * Na, где:

N — вся сумма платежей;
Y — сроки оплаты кредита (помесячно);
Na — ежемесячные выплаты.
Далее осуществляется расчет переплат за пользование кредитными суммами (переплаты по сумме кредита в процентах). Как рассчитать проценты по кредиту покажет следующая формула:

NZ = N — K, где:

NZ — искомое значение переплаты;
N — все платежи по кредиту в сумме;
K — общая сумма.

Предупреждение!Это все основные формулы по которым производится расчет платежей. При определении максимального для данного человека размера ежемесячных платежей и максимальной суммы кредита, из этих формул выводится формула расчета процентов по кредиту, чтобы отслеживать подходящие предложения банков.

Расчет процентов по кредиту пример

Применим нашу формулу расчета процентов по кредиту к конкретному случаю. Например, клиент берет кредит в размере 480тыс.руб под 24% годовых. Срок погашения кредита 1 год.

Коэффициент ставки (Р) составит: Р=24/1200= 0,02. Теперь нужно рассчитать аннуитетный коэффициент (А): А=0,02 * (1 + 0,02)12 / ((1 + 0,02)12 — 1)=0,094571.

Теперь можно получить сумму ежемесячного платежа (Na): Na = 0,094571 * 480000 = 45394,08. Общая сумма долга по кредиту (N): N = 45394,08 * 12 = 544728,96.

Сумма переплат по кредиту (NZ): NZ = 544728,96 — 480000 = 64728,96. При небольшом округлении аннуитетного коэффициента мы получили небольшую погрешность в расчетах.

От чего зависят проценты по кредиту?

Чаще всего, выбирая условия кредитования, клиенты банков смотрят на процентные ставки.

Банки обычно придерживаются своих кредитных ставок, но проценты по выплатам для обычных заемщиков могут отличаться. Это происходит от того, что к ставке добавляется форма гашения кредитных сумм.

В зависимости от формулы расчета кредита, цена погашения кредитных сумм может сильно различаться. Рассмотрим несколько основных методов погашения кредита:

Приведем основные формулы расчета процентов, необходимые для грамотного выбора условий кредитования. Где:

ZV — общая сумма кредита; Y — срок в месяцах на который берется кредит; 20% — ставка кредита (годовая); rate — месячный платеж.

1.Аннуитетный платеж.

Внимание!Этот способ расчета очень популярен, потому что предполагает одинаковые платежи в течение всего срока погашения кредита.

Месячные взносы при таком способе погашения рассчитываются по такой формуле:

Zmt = ZV*rate/[1-(1/(1+rate))Y]

Эта формула отражает способ при котором составляющие платежа — выплата процентов и погашение основного займа изменяются ежемесячно. Сумма погашения основного займа растет, а сумма погашения выплат по процентам уменьшается. Легкость вычисления ежемесячного платежа объясняет популярность этого метода.

2.Платеж по фактическому остатку.

Этот способ намного легче предыдущего и состоит из двух частей формулы рассчета процентов (V) и суммы помесячного погашения кредита (I).

Zmt = V+I = ZV/Y+ZV*rate

При этом способе суммы выплат каждый месяц разные.

Совет!Аннуитетный платеж обойдется заемщику гораздо дороже, чем платежи по фактическому остатку. При оформлении погашения кредита по фактическому остатку плательщик имеет возможность досрочного окончания выплат частей кредита или всей суммы кредита. Поэтому аннуитетные платежи лучше оформлять для небольших потребительских кредитов.

Тогда как кредитование предприятий лучше производить с рассчетом платежей по фактическому остатку. Если необходимо взять кредит для покупки жилья, мебели или автомобиля, то оформление погашения кредита лучше всего произвести по аннуитетной ставке. Погашение потребительских кредитов возможно производить через банковские карты.

Для юридических лиц, оформивших кредит на развитие бизнеса, на покупку основных средств или инвестиционный кредит, лучше всего заранее выяснить и просчитать условия возвращения кредита, чтобы продолжать свою кредитную линию в условиях наибольшего благоприятствования со стороны банка.

К сожалению, в последнее время услуги отечественных банков по предоставлению кредитов малому и среднему бизнесу значительно проигрывают в процентных ставках и сроках погашения кредитов иностранным банкам. Взять кредит в иностранном банке обходится гораздо дешевле.

3.Единовременное погашение кредита с периодической уплатой процентов.

Если существует опасность непогашения кредита, банку ничего не остается, как рассчитать проценты по кредиту с оформлением страхования кредита. Страхованию подлежат не только потребительские кредиты.

Если заемщику (физическому лицу) тяжело оплачивать кредит по аннуитетной ставке или по фактическому остатку, то оформляется способ единовременного погашения кредита с периодической уплатой процентов.

Если велики риски невозвращения кредита банку юридическим лицом, то расчет погашения кредита проводится по той же схеме. Страхование кредита проводится не только при финансовых затруднениях плательщика, но и при ухудшении деловой репутации заемщика, снижения возможностей успешно завершить коммерческий проект.

По теме: "Акцептовано ожидание выдачи кредита" - что это и как понимать?

При использовании метода единовременного погашения кредита заемщик сможет ежемесячно оплачивать проценты, а в конце срока выплат ему будет необходимо погасить целиком всю оставшуюся сумму. Расчет выплат осуществляется так:

i = ZV*rate

Таким образом, проанализировав способы погашения кредитов, можно сказать, то заемщику наиболее выгоден способ погашения кредита по фактическому остатку. Два других способа возможно применять исходя из сложившейся ситуации.

Внимание!Если самостоятельный расчет при помощи вышеприведенных формул показывает разницу между цифрами, приведенными банком и теми, что получил заемщик, то это означает скрытые проценты.

источник:

Можно ли снизить сумму переплат

По мнению специалистов, если заемщик желает кредитоваться с наибольшей для себя выгодой, то ему стоит оформлять займ на короткий период и под минимальную ставку годовых. Порой прекрасной и более выгодной альтернативой классическому займу становится кредитная карточка. Ведь присущий у нее Грейс-период позволяет некоторое время (50-100 суток) пользоваться беспроцентным займом. То есть заемщик может вернуть заемные деньги в срок до окончания льготного времени и столкнуться с выплатой процентов.

Один из способов снижения размера переплаты — рефинансирование займов

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Из каких показателей состоит сумма кредита?

Кредитование – не самый простой для понимания обывателя экономический процесс. Банки, нередко, зная о слабой осведомленности своих потенциальных клиентов, не договаривают о многих условиях кредита, скрытых платежах и комиссиях.

Нужно внимательно прочитать кредитный договор и проконсультироваться у сотрудников банка о сложных вопросах перед тем, как оставить свою подпись в конце документа.

Итак, в общую сумму кредита включаются следующие показатели:

• Основной долг;
• Проценты за весь период пользования кредитом;
• Стоимость обслуживания кредитного счета или выпуска кредитной карты;
• Иные комиссии и платежи.

Страхование кредита

Коммерческие банки часто вынуждают клиентов страховать свои займы, предлагая им подписать коллективный договор страхования с четко определенной банком страховой компанией.

По этому договору у Вас, как правило, единоразово в момент выдачи кредита будет списан страховой платеж.

Большая часть банков вовсе не сотрудничает с клиентами без страхования. Это нужно учитывать, делая выбор в пользу конкретного финансового учреждения.

Иные скрытые платежи

Как правило, чем больше и надежней банк, тем меньше навязанных услуг и скрытых платежей таится в договорах кредитования. В микрофинансовых учреждениях и мелких банках содержится целый спектр комиссий и огромных штрафных санкций за просрочку по кредиту.

Итак, наиболее часто встречаемыми иными платежами по пользование кредитом являются:

• Штрафы за просрочку платежа;
• Высокие комиссии за обналичивание средств на кредитной карте;
• Стоимость выпуска банковской карты;
• Стоимость обслуживания;
• Оформление пакета документов для получения кредита и др.

Все эти существенные или незначительные платежи в совокупности представляют собой ту самую переплату по кредиту.

Что такое переплата и как ее рассчитать?

Для клиента переплата – это разница между суммой получаемого кредита и совокупностью тех платежей, которые он выплачивает банку за весь срок кредитования.

Рассмотрим пример. Если гражданин взял кредит на сумму 3 млн руб. на срок 5 лет по ставке 20%, то каждый год 600 тыс. руб. он будет выплачивать банку.

Получается, следуя грубым и неточным расчетам, что клиент по окончании срока пользования денежными средствами выплатит банку сумму в два раза больше первоначальной.

С первого взгляда кажется, что такая большая переплата не оправдывает систему кредитования. Однако, не стоит забывать, что инфляция в стране всегда растет, как и цены на недвижимость.

Вполне вероятно, что через 5 лет квартира, которую Вы купили за 3 млн руб., может стоить уже 6 млн руб.

Переплата по аннуитетным платежам

Как правило, возврат кредита осуществляется по аннуитетным платежам. Аннуитет – это одинаковый ежемесячный платеж.

Сам процесс кредитования аннуитетными платежами довольно сложен. Однако, расчет переплаты в таком кредите легко рассчитывается.

Итак, в расчетах будем ориентироваться на следующие исходные данные:

• Сумма кредита – 500 тыс. руб.;
• Срок – 2 года или 24 месяцев;
• Процентная ставка – 20% в год.

Сначала следует рассчитать знаменатель прогрессии, равный 1 + 20%/1200. Итого получается значение 1,0167.

Следующая формула определяет коэффициент платежа:

К = Аn * (А-1)/(Аn-1), где А – знаменатель прогрессии, n – срок в месяцах.

К= 0,051

Теперь чтобы узнать сумму ежемесячного взноса умножим К на сумму кредита. Итого, получается, что ежемесячно нужно оплачивать сумму 25 500 руб.

За весь срок кредитования сумма переплаты составит 612 тыс. руб. За вычетом суммы основного долга в 500 тыс. руб. за два года клиент выплатит сумму переплаты в 112 тыс. руб.

Переплата по дифференцированным платежам

Дифференцированные платежи предполагают различные суммы оплаты по кредиту. Оставим те же самые исходные данные.

Сначала рассчитывается показатель суммы ежемесячной выплаты по телу кредита.

F = Сумма долга/Месяцы погашения = 20 833,33

Проценты за первый месяц будут рассчитаны следующим образом.

Pi = (C – F* (i-1))*P/1200, где P – процентная ставка, i – месяц расчета.

Pi = 8 333,33

Прибавив к этому значению ранее рассчитанную сумму основного долга получим 29 116,66. По сравнению с аннуитетным методом значение отличается лишь на незначительную сумму. Далее необходимо рассчитать значения по каждому месяцу кредита.

Итого, получаются следующие значения:

1. 29 116,66.
2. 28 819,44.
3. 28 472,22.
4. 28 124,99.
5. 27 777,77.
6. 27 430,55.
7. 27 083,33.
8. 26 736,11.
9. 26 388,88.
10. 26 041,66.
11. 25 694,44.
12. 25 347,22.
13. 24 999,99.
14. 24 652,77.
15. 24 305,55.
16. 23 958,33.
17. 23 611,11.
18. 23 263,88.
19. 22 918,66.
20. 22 569,44.
21. 22 222,22.
22. 21 874,99.
23. 21 527,77.
24. 21 180,55.

Расчет переплаты по кредиту выглядит именно таким образом. Итого сумма по всем месяцам составит 627 037,19 рублей.

Значение немного выше, чем при аннуитетных платежах, но зато сумма ежемесячного взноса в середине срока начнет сокращаться.